Planification successorale. Gestion de patrimoine. Planification financière. Planification de la retraite. Bien qu’il y ait des nuances dans chacune de ces expressions, il s’agit essentiellement de mettre des sous de côté pour l’avenir, dans bien des cas la retraite. Plus tôt vous commencez à épargner ou investir, plus il vous sera facile de faire les dépenses nécessaires dans votre vie jusqu’à votre retraite. C’est pourquoi il est important de planifier votre avenir financier dès que possible pour être prêt à gérer les imprévus.
Ne partez pas sans avoir un itinéraire
Lorsque vous décidez de prendre la route pour des vacances, vous devez sûrement planifier un itinéraire qui comprend ce que vous voulez voir et le temps qu’il faudra pour voir ce que vous voulez voir. Le même principe s’applique à votre planification financière. Il est important de bien penser à ce que vous souhaitez dans votre vie, ce que vous voulez acquérir, qui vous vous voulez inclure dans votre cheminement, et comment vous voulez vivre votre vie. À plusieurs étapes de votre vie, vous devrez prendre des décisions financières importantes. C’est pourquoi le plus tôt vous commencez à investir dans votre avenir, le plus tôt vous pourrez jouir de vos efforts et de vos décisions.
Planification de votre indépendance financière en début de carrière (vingtaine et trentaine)
En début de carrière, nous pensons rarement à notre fin de carrière. Or, la retraite n’est pas la seule raison de mettre des sous de côté. Bien qu’elle soit souvent attribuée à Albert Einstein, cette citation n’en est pas moins brillante : « L’intérêt composé est la force la puis puissante dans l’univers. » Supposons, par exemple, un taux d’intérêt modeste moyen de 5 % sur 40 ans. Un montant de 100 $ que vous mettez de côté dans votre vingtaine deviendra 700 $ dans votre soixantaine. Même de petits montants investis en début de carrière peuvent grandement vous faciliter la vie et la rendre plus agréable au cours des ans.
Ensuite, c’est en début de carrière qu’il est important d’adopter le principe « Payez-vous en premier ». Prenez l’habitude de mettre de côté un pourcentage de votre chèque de paye ou de vos revenus pour votre avenir. Si vous travaillez pour une entreprise qui offre un programme de contribution équivalente à votre propre cotisation à votre pension, profitez-en et cotisez le maximum que votre employeur (c’est de l’argent gratuit après tout!). Si votre employeur n’offre pas de plan de retraite, établissez votre propre plan par un dépôt automatique d’un montant déterminé dans votre compte de retraite à chaque paie. Avec cette discipline, vous ne vous rendrez pas compte de l’argent qui ne vous est pas disponible dans l’immédiat, mais vous serez en bonne voie de créer un coussin financier pour votre avenir.
Dans la vingtaine et la trentaine, nous avons encore plein de chemins à contempler ou à prendre, mais ce cheminement peut être grandement facilité si vous commencez à mettre de l’argent de côté tôt dans votre carrière. Voici quelques exemples de ce que vous pouvez décider faire en début de carrière :
- Acheter votre première maison et votre ou vos autos
- Créer un compte de retraite et y cotiser régulièrement
- Considérer acheter une assurance-vie
- Préparer un testament
- Établir un compte pour l’éducation de vos enfants
- Participer à votre planification financière pour le présent et pour l’avenir
- Prendre de belles vacances avec votre famille
Les décisions que vous prendrez en début de carrière et sur votre vie familiale détermineront vos vues et perspectives financières pour le reste de votre vie. Il vaut la peine d’avoir quelqu’un de votre côté pour vous aider à gérer vos placements, réduite les risques et bâtir votre coussin financier pour vous aider à réaliser vos objectifs à court terme et vos rêves à plus long terme.
Votre croissance financière en milieu de carrière (quarantaine et cinquantaine)
En approchant le milieu de votre carrière (nous n’avons pas dit le milieu de votre vie!), vous devenez plus occupé que vous l’aviez imaginé. Avec tant de choses qui se passent en même temps, il est facile de négliger votre planification financière et vos placements. Or, maintenant que vous êtes dans les meilleures années de votre potentiel de revenus, il est plus important que jamais de revoir votre plan régulièrement et de confirmer vos objectifs pour que vos placements continuent de croître.
À mesure que vous ajoutez à votre fonds de retraite, il y a des dépenses qui peuvent survenir au cours des années précédant votre retraite. Par exemple :
- Un chalet
- Un fonds d’éducation pour vos enfants
- Des vacances en famille
- Un régime d’assurance-vie
- Une assurance pour soins prolongés
- Les soins pour des parents âgés
Avec tant d’événements possibles dans votre vie incluant, par exemple, un héritage de vos parents ou grands-parents, il est important de revoir régulièrement votre planification financière pour vérifier si vos objectifs financiers demeurent les mêmes ou s’ils on changé. Encore une fois, si vous avez commencé à mettre de l’argent de côté en début de carrière, vous aurez accumulé un fonds de retraite suffisant pour vous assurer que vos plans de retraite se réaliseront et que vous pourrez vous permettre de payer pour les articles énumérés plus haut.
Une retraite selon vos propres termes en fin de carrière et au-delà (soixantaine et plus)
À ce point, vous devriez avoir suffisamment de fonds pour une retraite confortable tout en ayant prévu aider vos enfants et des parents âgés, ainsi que votre plan de succession.
C’est aussi le temps, pour ceux qui possèdent une entreprise, de planifier la relève. Voulez-vous vendre votre entreprise à un tiers? Préférez-vous léguer votre entreprise à vos enfants ou petits-enfants? Vos employés sont-ils intéressés à prendre la relève? Quel que soit votre choix, il faut bien penser à ce que voulez faire de votre entreprise pour optimiser le résultat de votre travail et préserver la valeur de l’entreprise que vous avez bâtie au cours de nombreuses années d’effort et de travail.
Lorsque vous approchez de la retraite, les objectifs de retraite sont différents d’une personne à l’autre. Alors que certains recherchent une vie plus tranquille, d’autres voient une occasion de poursuivre une nouvelle carrière, faire du bénévolat, ou poursuivre une passion non réalisée.
À mesure que vous approchez du temps où vous devrez commencer à utiliser votre fonds de retraite, il est également important de considérer :
- Ajuster vos dépenses
- Prévoir un fonds pour les petits-enfants
- Déménager dans une maison moins grande
- Revoir vos polices d’assurance pour vérifier si elles sont suffisantes
- Revoir votre stratégie de planification fiscale
- Vous assurer que vos plans de soins aux aînés sont appropriés
Bref, vous devriez avoir un plan pour vous assurer que votre retraite sera agréable et bien méritée, sans avoir à vous vous préoccuper de la manière qu’il faudra la financer.
À quand remonte la dernière fois que vous avez revu vos plans financiers? Si votre réponse est « jamais » ou « ça fait longtemps », nous pouvons vous aider. Nous avons développé un outil idéal que vous pouvez utiliser à toutes les étapes de votre vie : le Classeur de valeur nette personnelle. Cet outil vous permet d’adopter une approche systématique pour votre planification financière à long terme, de suivre ce vous voulez accomplir à chaque étape de votre vie et de bien comprendre l’impact que vos décisions auront sur le bien-être financier de votre famille. Voici comment ça fonctionne :
- La carte : Nous examinons toutes vos données et votre stratégie d’économie pour développer un plan financier qui comprend les produits et les services pour atteindre vos objectifs.
- Le plan d’action : Une fois que nous avons déterminé votre situation actuelle et vos objectifs, nous pouvons établir les étapes requises pour mettre votre plan en place et suivre son évolution.
- Suivi et contrôle : Comme il n’y aucune garantie dans la vie, nous suivons continuellement votre progrès vers l’atteinte de vos objectifs et nous apportons des ajustements nécessaires selon les objectifs que vous avez fixés.
Quels sont vos objectifs pour votre avenir? Comment voyez-vous votre avenir financier? Si la création de votre propre « Classeur de valeur nette personnelle » vous intéresse, il nous ferait plaisir de vous présenter les avantages de cet outil, comment il a bénéficié à de nombreuses autres personnes, et comment il peut vous accompagner dans l’atteinte de vos objectifs. Vous pouvez me rejoindre, sans aucune obligation, pour parler de vos objectifs qui vous permettront de vivre votre vie comme vous le voulez.